| 学生姓名 | 学 号 | 班 级 | ||||
| 指导教师 | 职 称 | 题目类型 | ||||
| 题 目 | 中信银行信用卡业务的风险控制策略研究 | |||||
| 1．选题依据、国内外研究概况 1.1选题依据 随着改革开放的不断深入，经济呈现出快速发展的态势，我国居民的消费水平得以大幅度增长，信用卡这种先消费后还款的便利消费方式深受广大消费者的喜爱。同时近年来受宏观经济影响，银行对公业务压力增大，资管新政使得理财收益下滑等因素，各个银行纷纷发力零售业务，信用卡业务作为银行业务不可或缺的一部分,在增强客户粘性、保障存款规模、增加手续费等中间业务收入方面作用明显，因此成为银行“大零售”战略中重要的一笔。但信用卡繁荣发展中伴随而来的不良率也让人无法忽视，逾期违约、非法套现、恶意透支等信用卡风险事件不断发生引起了商业银行的高度关注。所以,面对日新月异的发展形势，如何保质保量的发展信用卡业务，是各银行开展信用卡业务工作的第一要务。而国有银行和股份制银行作为我国信用卡业务发展的先行者，和后续才起步的区域性地方银行在发卡规模、发卡质量及风险管理上有着天壤之别,所以区域性银行为了形成规模经济不惜一再降低发卡要求，希望通过先发展后治理的方式达到盈利的目标，致使他们在信用卡业务发展中面临的问题更加严峻和复杂。 1.2国内外研究概况 1.2.1国外研究概况 根据《新巴塞尔资本协议》中以商业银行经营业务风险划分为依据，结合信用卡业务与银行其他业务相比的自身特点，信用卡风险可以划分为信用风险、操作风险和欺诈风险。Elizabeth Langwith（2005）通过对本行信用卡违约客户的行为特征分析后认为，还款利率与信用风险呈正相关关系，适度降低还款利率有利于帮助信用卡客户理性消费，进而降低银行经营风险；Nadia Massoud 等（2011）的研究结果也认同上述观点如果增加违约后的惩罚费用在一定程度上会使信用卡用户更加不愿还款而提升银行信用卡业务风险。Florentin Butarua等（2016）通过分析2009年至2013年六家银行的信用卡数据，发现各银行在违约可预测性和风险因素方面各不相同存在较大差异，意味着不能使用统一的模型分析。在对影响马来西亚信用卡偿还债务因素的研究时，Chong F N（2017）研究了马来西亚等发达国家和地区的信用卡业务中债务偿还问题，分析大量存在的影响债务偿还的各种因素，如社会、企业个人因素等，为解决信用卡风险债务提供可参考的方法。Shukla（2019）指出在各银行发行信用卡之前都会对客户的财务可信度进行评估来确定信用卡客户的信用等级和经济实力，减少风险不确定性。 1.2.2国内研究概况 马晓晴（2010）认为通过建立和完善个人信用评分模型能帮助商业银行评估信用卡用户消费后还款能力，有助于防范信用风险。武琦（2010）对于管理大学生信用卡风险的措施他认为可在大学生与家长之间建立信用卡信息共享平台，便于家长与银行双方监管，并对不同的信用行为制定奖惩措施。陈雄（2011）认为信用卡违约风险是信用卡风险中的主要风险,主要来自三个方面,分别是客户自身因素,银行内部流程和制度上不够完善,我国信用卡的相关法律制度不完善和社会征信系统以及道德建设还较落后。影响信用卡违约的个人因素主要归纳为五类,按权重由强到弱排列依次为：经济实力,收入稳定,财务负债,年龄婚姻属性,户籍学历等其他属性。曹艺、刘辰翔（2015）认为民生银行信用卡业务存在的风险主要有：信用卡申请、自动激活系统可能加大银行金融系统风险；对信用卡透支额度的设定不合理；信用卡发放的审批流程存在漏洞；业务量不断增大、风险管理专业人才不足。主要建议国内商业银行应根据自身情况不同构建差异化的风险管理模式；不断改进加强风险管理体系；加强人工专业技能培训管理；提高风险控制能力；完善社会监督。杨岳峰（2016）对于信用卡发卡前审核应当使用“大数据”进行客户风险画像，发卡后增强动态监测灵活调整信用卡额度，加强利用互联网技术手段控制风险。李进芳（2016）提出信用风险管理程度直接决定信用卡风险管理的好坏，是信用卡业务风险控制的核心问题，需要商业银行努力研究、更新风险控制的技术手段和组织模式，通过引进先进的方法来控制信用卡业务的风险。游丽娟（2017）认为对于将要发生或者已经发生的风险损失可通过与保险公司进行合作，完善信用卡保险机制，当持卡人发生逾期未还款的行为，保险公司对银行先行赔付然后对持卡人行使债务追偿的权利。张嘉莉（2017）认为中国商业银行信用卡业务风险存在的原因主要有以下三点：客户征信体系不完善、商业银行内部制度不完善和信用卡操作系统不成熟；对应问题存在的原因从商业银行的外部和内部两方面提出相应的三点建议：完善信用卡业务的相关政策、加快我国征信体系的建设、使用先进技术控制风险。史延杰（2018）认为我国商业银行应加强信用卡申请人的资信审查，评估信用卡申请人在日常社会活动中的诚信程度，严格按照发卡条件进行发卡。进一步加强信用卡透支管理，应采用专户管理、登记台账、专人上门催收、处置抵押物抵债、诉讼追索等方式来加强信用卡透支管理，不断降低信用卡风险。毛健（2018）通过回归法构建模型，对我国信用卡业务风险控制的现状进行了调查和分析，经过研究后发现，持卡人的性别、年龄、收入、学历等方面都会影响到违约风险。沈秀梅（2018）在研究信用卡风险形成方面，曾在研究中对我国商业银行信用卡业务面临的主要风险进行了说明，他认为信用卡风险的主要来源于三个当事人，首先是第三方，其次是持卡人，最后是银行及商家。彭惠新（2018）招商银行构建“智慧风控”体系通过“一键锁卡”“全景智额”和“安全中心”三大模块让信用卡客户掌握了安全管理的主动权。贺敏婕（2019）认为可以采取个性化的方式进行信用卡债务催收工作、不良贷款审查管理和进行资产证券化处理。武广涛（2020）认为我国信用卡收单市场存在恶性竞争，个别收单机构为了抢先签约特约商户而违规操作造成信用卡收单市场秩序混乱，导致商户扣率手续费不断降低，低扣率不利于银行信用卡业务发展，容易出现非法套现的行为。文也文（2020）在信用卡贷款管理及账款催收方面可通过外包的形式，由第三方公司代替银行负责向持卡人收取逾期贷款，可减少坏账率。谢香玲（2020）认为受复杂多变的经济金融形势影响，信用卡市场面临着传统风险与新型风险共生，线下风险与线上风险并存，欺诈风险、信用风险与操作风险共振的新形势，对发卡银行的风险防范能力提出了更高的要求。何洲（2021）提出针对信用卡套现问题，要规范银行内部员工行为，防止员工知法犯法。 |
||||||
| 2．主要研究（设计）内容、研究（设计）方法及技术路线 2.1主要内容 通过分析中信银行信用卡业务的现状，发现中信银行存在的风险管理问题，分析得出适应中信银行的风险管理措施，为中信银行信用卡业务良性发展提供意见。 2.2研究方法：
|
||||||
| 3．本课题的重点、难点，预期结果和成果形式 3.1重点 探究中信银行内部、外部存在信用卡业务风险相关的问题，找出中信银行信用卡业务风险的来源。 3.2难点 根据中信银行信用卡管理现状，分析中信银行信用卡风险存在的原因并指出驱使风险降低的关键因素。 3.3预期结果 本研究通过发现中信银行存在的风险问题，分析致使风险存在的原因，探究降低信用卡风险的关键因素，为中信银行信用卡业务风险控制提供策略，降低不良贷款率等风险。 3.4成果形式：论文 |
||||||
| 4．进度安排 2020年11月15日——2021年1月22日，查阅资料、进行选题确认； 2021年1月23日——2021年3月31日，书写开题报告，组织开题； 2021年4月1日——2021年4月30日，撰写论文，进行中期检查； 2021年5月1日——2021年5月31日，毕业论文定稿，进行重复率检测，成绩合格后申请答辩； 2021年6月1日——2021年6月9日，参加答辩，根据答辩小组意见进行论文修改，提交终稿。 学生（签名）： 年 月 日 |
||||||
| 5．指导教师意见 指导教师（签名）： 日期： |
6．教研室(系)意见 主任（签名）： 年 月 日 |
|||||
中信银行信用卡业务的风险控制策略研究(开题报告)
论文库：管理学 时间：2022-01-10 13:56:01 点击：次
